Le prix à payer pour mener des études supérieures est élevé dans le monde entier. La France ne fait pas exception à la règle ! Selon une étude de HSBC menée dans 15 pays, la France occupe la septième place, avec un coût de 15.099 euros par an. Alors comment organiser son patrimoine pour financer pendant plusieurs années les frais de scolarité, le prix du logement, l’argent de poche et les dépenses liées à un stage à l’étranger ?
Anticiper, le maitre mot pour financer les études de vos enfants !
Tout d’abord, notre premier conseil est de préparer le plus tôt possible les études de ses enfants, si possible dès la naissance. En effet, grâce à de petites sommes vous pouvez accumuler une belle petite cagnotte au bout de plusieurs années, sans pour autant l’avoir senti dans votre budget.
Pour ces placements, nous vous conseillons d’investir dans une assurance vie, ainsi vous pouvez faire fructifier votre épargne sans fiscalité, à condition de ne pas y toucher. Lorsque vous souhaitez effectuer un retrait partiel, si vous détenez votre contrat depuis plus de huit ans, vous bénéficierez d’une fiscalité allégée. Vous pouvez effectuer des versements réguliers, ou bien verser une somme d’argent plus importante grâce à une donation.
La seconde solution, beaucoup plus simple mais moins rentable serait de tout simplement placer votre argent sur un livret d’épargne non fiscalisé, le Livret A ou Livret jeunes par exemples.
Enfin, vous pouvez souscrire à un PEL (Plan Epargne Logement), il est possible d’en ouvrir un au nom d’un enfant mineur. Vous bénéficierez d’un rendement de 2% brut, avec un plafond de 61 200€. Attention, la durée de vie d’un tel plan est limitée à quinze ans et, au-delà de dix ans, on ne peut plus l’alimenter.
Effectuer une donation, à condition de pouvoir se le permettre
Si votre patrimoine vous le permet, il s’agit certainement du moyen le plus simple et efficace pour aider votre enfant ou petit-enfant à financer ses études ou démarrer dans la vie. De plus la donation bénéficie de conditions fiscales favorables, puisque, en tant que parent, vous pouvez donner à votre enfant jusqu’à 100 000 € sans qu’il n’ait aucun droit de donation à payer. En ce qui concerne les grands parents, l’abattement est de 31 865 € pour un don à un petit-enfant.
Se porter caution, un important coup de pouce pour un jeune
Vous pouvez vous porter caution dans deux types de cas :
Premièrement, votre enfant, s’il cherche à louer un logement pour la durée de ses études aura certainement besoin d’une caution après de son bailleur. Vous pouvez donc vous engager à payer les loyers à la place de votre enfant si celui ci rencontre des difficultés.
Deuxièmement, votre enfant peut avoir besoin d’un prêt étudiant pour financer ses études. Là encore vous pouvez vous porter caution afin qu’il puisse bénéficier d’un taux préférentiel ainsi que de conditions de remboursement plus souples. En l’absence de revenus réguliers, votre enfant aura besoin d’un tel cautionnement auprès de sa banque.
Mettre un logement à disposition, une façon d’assurer une grosse partie de ses frais
Plusieurs solutions s’offrent à vous ; si vous possédez un bien immobilier dans la ville où votre enfant étudie, vous pouvez l’héberger gracieusement dans votre logement pendant la durée de ses études.
Autre possibilité, si vous possédez un bien locatif, vous pouvez céder l’usufruit temporaire à votre enfant (ou petit-enfant). Ainsi il touchera les loyers de votre logement pendant une période fixe, prédéfinie.
Avant d’opter pour une solution, faites le point sur votre situation financière actuelle et posez-vous les bonnes questions :
Est ce que je pourrai toujours vivre correctement, sans trop me priver ?
Suis-je réellement en mesure de rembourser les crédits ou de payer les loyers de mon enfant ou mon petit-enfant s’il ne parvient pas à rembourser son crédit ?
Puis-je me permettre de me priver de revenus locatifs pendant un certain temps, et si oui combien de temps ?
Que se passe t’il s’il m’arrive malheur ? Ou à mon enfant ?
Ces questions nous y répondront ensemble ! Un bilan s’impose, notamment si vous approchez de la retraite ! Pour ce faire, contactez nous et nous trouverons ensemble la solution la plus adaptée à votre situation (et celle de vos enfants !)